Aparute initial ca o metoda de „ocolire”a normelor BNR care ingradeau gradul de indatoare la max 35% din venitul net eligibil, creditele cu dobanda fixa 1, 2,5 ani au devenit o metoda des folosita de banci in lupta pentru cota de piata.
Astfel, nu exista banca care sa fi apelat la acest „truc”.
Este adevarat ca trucul dobanzilor mici si fixe in primii ani are si avantaje, permitandu-le solicitanilor de credit sa imprumute sume mai mari de bani.
Este bine atat timp cat stim ce riscuri ne asumam si nu uitam ca bancile nu renunta pentru mult timp la marjele lor de profit si cu siguranta vor recupera anul/anii de marja diminuata.
Iata de ce, in cazul creditelor pentru locuinte care se intind pe perioade mari de timp, este de preferat creditul ipotecar, intrucat acesta este reglementat printr-o lege speciala, iar clientul este protejat de „schimbarile„ de strategie sau „de politica” ale bancilor.
Astfel in cazul creditelor ipotecare, bancile sunt obligate prin lege sa specifice in contractul de credit, structura dobanzii: dobanda interbancare la care se raporteaza, (inclusiv perioada de referinta) si marja , adica „adaosul” bancii.
Mai mult chiar, bancile sunt obligate sa pastreze aceasta marja pe toata perioada contractului de credit.
Retineti ca acest „avantaj” poate deveni un „dezavantaj” daca datorita concurentei, bancile isi vor diminua marjele, clientii care au incheiat contracte de credit la marje ridicate nemaiputand beneficia pe viitor de noile marje mai mici.
In cazul creditelor imobiliare, legea nu impune bancilor o modalitate exacta de determinare a ratei dobanzii, lasand acest lucru la latitudinea lor. Si-n cazul creditelor imobiliare, bancile tot la evolutia indicilor EURIBOR, LIBOR, BUBUOR, se raporteaza, dar tin cont intr-o mai mare masura si de „obiectivele bancii”. Astfel, o banca cu o cota de piata mare isi va „permite” sa aiba un a adaos mai mare peste indicii interbancari, in timp ce o banca nou intrata pe piata va avea marje mai mici.
Atat EURIBOR, cat si LIBOR sunt indici folositi frecvent la stabilirea dobanzilor la creditele ipotecare din intreaga lume. Ce reprezinta fiecare?
EURIBOR( Euro Interbank Offered Rate) reprezinta rata dobanzii la creditele in EUR, practicata intre principalele banci europene.
LIBOR (London InterBank Offered Rate) reprezinta rata dobanzii la creditele in USD, practicata de bancile de pe piata interbancara londoneza.
BUBOR este rata medie a dobanzii pentru creditele in lei acordate pe piata interbancara;
Datorita faptului ca Londra este un centru financiar international, LIBOR se calculeaza atat pentru lira sterlina, cat si pentru dolarul American, dolarul canadian, yenul japonez, francul elvetian si alte valute majore pe piata financiara.
In concluzie,
- creditele ipotecare in CHF (franci elvetieni) se raporteaza la LIBOR CHF, adica LIBOR calculat pentru francul elvetian,
-creditele ipotecare in USD se vor raporta la LIBOR USD, adica LIBOR calculat pentru dolarul american,
-creditele in EURO se vor raporta la EURIBOR
-creditele ipotecare in LEI se vor raporta la BUBOR
Atat LIBOR, EURIBOR cat si BUBOR se stabilesc pentru perioade deferite de timp cum ar fi:
LIBOR/EURIBOR/BUBOR ON: over nigt
LIBOR/EURIBOR/BUBOR 1W: la o saptamana
LIBOR/EURIBOR/BUBOR 1 M:la o luna
LIBOR/EURIBOR/BUBOR 3 M: la 3 luni
LIBOR/EURIBOR/BUBOR 6M: la 6 luni
LIBOR/EURIBOR/BUBOR 9 M: la 9 luni
LIBOR/EURIBOR/BUBOR 12 M: la 12 luni
Fiecare banca isi stabileste periodocitatea cu care se raporteaza la acesti indici, cele mai folosite perioade fiind de 3M (3 luni) si 6M (6 luni).
Astfel banci precum ALPHA BANK, BRD, Banca Romaneasca, Piraeus Bank si altele se raporteaza la EURIBOR 3M pentru stabilirea dobanzilor la creditele lor ipotecare in euro. Ce insemna acest lucru?
Cand dobanda este variabila in functie de EURIBOR 3M, insemna ca, rata dobanzii se schimba o data la 3 luni pe data de25 a lunii (martie, iunie, septembrie, decembrie), in functie de indicele EURIBOR din data de 15 a lunii respective.
Credit Europe Bank de exemplu, se raporteaza la EURIBOR 6M pentru creditele ipotecare in euro si LIBOR(CHF)6M pentru creditele ipotecare in franci elvetieni.
Astfel, pentru a stabili rata dobanzii pentru perioada 1 ianuarie - 30 iunie 2008, banca se va raporta la ultimul indicele EURIBOR 6M de la 31 decembrie 2007, iar pentru perioada 1 iulie-31 decembrie 2008 la indicele EURIBOR 6M de la 30 iunie 2008
Avand in vedere ca nivelul acestor dobanzi se stabileste in mod independent, le putem considera ca fiind un indicativ sigur si de incredere.
